Долговые обязательства по займам можно ли передать другому?
Договор займа определяет порядок взаимодействия сторон, участвующих в кредитном соглашении. В документе прописаны права и обязанности участников, предусмотрены штрафные санкции за нарушение условий ипотечной сделки.
Закладывание недвижимого имущества гарантирует отсутствие финансовых потерь для кредитора, но бывают обстоятельства, когда нарушаются традиционные процедуры возврата займа. В таких случаях возможны различные варианты выхода из сложившейся ситуации.
Наиболее частые действия заимодавца:
• взыскание одолженных средств в суде;
• реализации заложенной недвижимости;
• переход долговых обязательств к другому лицу.
Рассмотрим подробнее последнюю возможность.
Переход долга
Происходит официальная смена заемщика, возвращать кредит будет обязан уже иной гражданин или организация. Но существуют различия в процессе замены должника по договору займа под залог недвижимости.
Первый вариант – по закону. Законодательство РФ предусматривает переход долговых обязательств к новому юридическому лицу при реорганизации прежнего дебитора. Простая смена юрлица не позволяет избежать выплат по взятым ранее кредитам. В отношении физических лиц аналогом является исчезновение из правового поля: если гражданин скончался, пропал без вести, признан пожизненно недееспособным. Тогда наследники или опекуны принимают на себя обязанности и права этого человека. Вступление в наследство, как и преобразование организации, наступает по внешним причинам, прямо не зависящим от желания составителей договора о займе. Согласие сторон о переходе долга при этом не требуется.
Второй вариант перехода кредита – на основании произвольного соглашения между прежними сторонами и третьим лицом, которое берет долг на себя. Может переходить вся сумма займа или только часть, российские законы не ограничивают в этом отношении волю участников сделки. Также допускается разделение обязательств между двумя дебиторами по существу: например, один обязуется выплачивать основную сумму, другой – только начисленные проценты или неустойку в случае просрочки выплат.
Когда к оплате кредита подключается новый участник, с полной или частичной ответственностью, следует убедиться в его платежеспособности. Подойти к делу необходимо с такой же серьезностью, как при выдаче займа ранее, и даже с большей, если прежний должник вовремя не рассчитался. Проверку обычно поручают опытным юристам, которые специализируются на подобной работе.
Основные признаки платежеспособности:
• имеется ценное имущество во владении без каких-либо обременений по нему;
• отсутствуют финансовые обязательства, существенно уменьшающие объем свободных средств;
• не ведется судебное разбирательство или исполнительное производство по взысканию задолженностей.
Согласие кредитора на переход займа оформляют у нотариуса отдельно или включают в переходный договор с подписью заимодавца. Не рекомендуется получать простое письменное согласие, подписанное без официальной регистрации, такую запись легко оспорить в суде. Количество экземпляров документа соответствует числу участников соглашения, каждый получает одинаковую копию.
В текст документа обязательно включают данные о первом заемщике и лице, берущем отныне на себя долг частично или полностью. Указывают объем ответственности нового дебитора (выплата процентов, пени, неустойки). Делают ссылку на составленный ранее договор с указанием юридических реквизитов, и указывают, что состоялась фактическая передача занятых средств от первого должника ко второму. Фактическим подтверждением передачи денег является заверенная расписка или платежное поручение банка.
